Nicht nur, wer in einer teuren Stadt wie München lebt, kommt im Laufe des Lebens in die Verlegenheit, einen Kredit aufnehmen zu wollen oder zu müssen. Ob der Verbraucherkredit für die neue Waschmaschine oder das Immobiliendarlehen für das Eigenheim – es ist immer gut zu wissen, worauf es bei der Kreditaufnahme ankommt und was zu tun ist, um die bestmöglichen Konditionen zu erhalten.

Das gilt sowohl für die Kreditaufnahme auf dem „klassischen“ Weg mit der Antragstellung vor Ort in der Bank, aber auch für die Online-Kreditaufnahme. Im Folgenden gebe ich euch die wichtigsten Tipps und Hinweise zur Kreditaufnahme und im Experteninterview werden die häufigsten Fragen bezüglich Online-Krediten geklärt.

Diese Kreditarten gibt es

Annuitätendarlehen, Umschuldungskredit, Konsumkredit, Immobilienkredit, Online-Kredit – es gibt einige unterschiedliche Kreditarten und manchmal auch verschiedene Bezeichnungen für ein und dieselbe Kreditform. Das macht es Verbrauchern nicht einfach, die einzelnen Kreditarten voneinander zu unterscheiden. Im Folgenden soll daher zunächst ein wenig Licht ins Dunkel des Kreditdickichts gebracht werden.

Ratenkredit

Der Ratenkredit wird synonym auch als Verbraucherkredit, Konsumkredit oder Privatkredit bezeichnet. Hier ist der Name Programm. Diese Form des Kredits wird mit festen Rückzahlungsraten und einem über die gesamte Dauer der Rückzahlung festgeschriebenen Zinssatz abbezahlt. Die Bezeichnungen als Verbraucherkredit und Konsumkredit deuten zudem an, wofür diese Form des Kredits genutzt wird.

Verbraucher finanzieren per Ratenkredit kostspieligere Konsumgüter wie neue Möbel, Elektrogeräte oder auch den Urlaub oder die Hochzeitsfeier. Bei vielen dieser Anschaffungen kann es sich alternativ lohnen, auf sie hin zu sparen und auf eine Kreditaufnahme zu verzichten. Doch in dringenden Fällen oder weil die Zinsen niedrig sind, können Ratenkredite eine sinnvolle Lösung sein. Ein Ratenkredit als Konsumkredit ist in der Regel an keine konkrete Verwendung gebunden.

Immobilienkredit

Gerade bei den aktuell extrem hohen Immobilienkosten und den noch immer niedrigen Zinsen lohnt sich das Konzept erst sparen, dann kaufen im Hinblick auf ein Eigenheim eher selten. Außerdem wünschen sich die meisten ein eigenes Zuhause in einer ganz bestimmten Lebensphase – nämlich dann, wenn die Kinder noch daheim wohnen. Vom Prinzip her ist ein Immobilienkredit ein Ratenkredit mit Sicherheit für die Bank in Form der Immobilie als Gegenwert. Daher sind für einen Immobilienkredit die Zinsen meist noch einmal niedriger als die für einen Konsumkredit. Damit ist der Immobilienkredit aber auch immer an eine konkrete Immobilie gebunden. Gleiches gilt auch für Autokredite. 

Dispositionskredit

Der Dispo ist ein von der Bank gewährter Überziehungskredit auf ein Girokonto. Viele Banken räumen Kunden mit regelmäßigen Zahlungseingängen automatisch einen Dispositionskredit ein. Manchmal muss dieser jedoch bei der Eröffnung des Kontos extra beantragt werden. Die Höhe des Dispos ist begrenzt und hängt in der Regel mit der Höhe der regelmäßigen Zahlungseingänge zusammen. Einen Anspruch auf einen Dispo hat man als Bankkunde nicht. Die Bank kann diesen jederzeit kündigen oder kürzen.

Neben Ratenkredit, Immobilienkredit und Dispositionskredit gibt es noch weitere Kreditarten wie den Ausbildungskredit, den Rahmenkredit, Wertpapierkredite, Gründerdarlehen und den Umschuldungskredit. 

Online-Kredit

Ein Online-Kredit kann sowohl ein Immobilienkredit, ein Ratenkredit oder auch ein Umschuldungskredit sein. Die unterschiedlichsten Kreditarten sind inzwischen auch online abschließbar.

Der Unterschied zwischen dem traditionellen Bankkredit und dem Online-Kredit liegt in erster Linie beim Anbieter. Auch beim Online-Kredit erhält der Kreditnehmer einen festen Betrag, der zu einem bestimmten Zinssatz über eine festgelegte Laufzeit hinweg abbezahlt wird. Am Produkt selbst ändert sich also in den seltensten Fällen etwas – ob der Abschluss nun online oder in einer Filialbank stattfindet. Dennoch gibt es Unterschiede zwischen Online-Kredit und Bankkredit, die durchaus einen Unterschied machen können. Dazu gehört, das Online-Kredit meist zu einem niedrigeren Zinssatz zu haben sind.

Die häufigsten Fragen zum Online-Kredit – Experteninterview

Viele Verbraucher sind immer noch skeptisch, ob sie einen Kredit online abschließen sollen. Dabei gibt es online besonders günstige Kredite für Verbraucher. In unserem Experteninterview beantworten die beiden Bankkaufmänner und Kreditantragexperten Paul Ballichar und Quang-Dung Ta daher einige der am häufigsten gestellten Fragen rund um die Aufnahme von Online-Krediten. 

Was ist zu beachten, wenn man die angefragten Dokumente für den Kreditantrag dem Kreditgeber übermittelt?

Herr Ta: Das Dokument sollte nicht abgeschnitten oder geschwärzt sein und am besten immer im richtigen Format gesendet werden. Die Empfehlung der Banken ist meistens eine PDF-Datei. Notfalls würde eine JPEG Datei auch ausreichen. Dokumente, die vom Kunden unterschrieben werden müssen, sollten immer direkt an die Bank versendet werden. Man sollte auch immer aktuelle Dokumente senden – als Faustregel gilt: nicht älter als 6 Monate.

Bei Kontoauszügen achtet man am besten darauf, dass man die immer in der richtigen Reihenfolge versendet. Bei Gehaltsnachweisen vergessen viele alle Seiten zu versenden. Das ist aber wichtig. Denn auch wenn auf der Seite 2 nichts Relevantes steht, muss sie mitgesendet werden.

Warum wird nach meiner IBAN gefragt?

Herr Ta: Der Kreditgeber muss vertraglich festlegen, wohin der Kredit überwiesen werden soll. Daher ist es wichtig, die IBAN anzugeben, und zwar richtig. Sonst wird das Geld auf ein falsches Konto überwiesen. Die Verantwortung liegt allein beim Kunden. Bei einer falschen Eingabe ist ein großer Aufwand für den Kunden vorbestimmt. Am besten bei der Eingabe immer doppelt prüfen, ob alle Zahlen stimmen.

Was ist bei der Dateneingabe zu beachten?

Herr Ballichar: Am wichtigsten ist, dass man bei allen angefragten Informationen wahrheitsgemäße Angaben macht. Denn sonst können die Kreditangebote auch nicht auf die eigenen Voraussetzungen abgestimmt werden und man bekommt am Ende Kredite angezeigt, die man so gar nicht bekommen kann. Was auch viele nicht wissen ist, dass man beim Einkommen nie aufrunden sollte, sondern immer exakte Zahlen angibt.

Wie schließe ich Online-Kredit ab?

Im Grunde genommen gelten für einen Online-Kredit vor dem Abschluss ähnliche Dinge zu beachten wie beim Abschluss in der Filialbank. Es ist zum Beispiel nicht so, dass weniger Unterlagen gebraucht werden. Wer einen Online-Kredit bei einem seriösen Anbieter aufnimmt, muss davon ausgehen, dass die gleichen Sicherheiten und Dokumente verlangt werden wie bei der Bank vor Ort. Und das ist auch gut so, denn nur so ist eine fundierte und für alle Beteiligten sichere Kreditaufnahme möglich.

Vergleichen ist das A und O

Vor der Kreditanfrage sollte immer der Vergleich unterschiedlicher Angebote und Möglichkeiten stehen. Mit ein paar Basisdaten und wenigen Klicks ist dies über einen Kreditrechner oder ein Online-Vergleichsportal denkbar schnell erledigt. Hier können online Konditionen berechnet und unterschiedliche Angebote verglichen werden. Aber Achtung: Die Rechner liefern immer nur erste Anhaltspunkte. Denn erst bei Einsicht der wichtigen Unterlagen können exakte Berechnungen für die Kreditkonditionen von den Anbietern erstellt werden. 

Voraussetzungen und Dokumente

Für die Beantragung eines Online-Kredits gelten dann die gleichen Voraussetzungen wie für den klassischen Kredit bei der Filialbank:

• Hauptwohnsitz in Deutschland
• Volljährigkeit des Kreditnehmers
• Geregeltes Einkommen
• Gute Bonität bzw. kein negativer Schufa-Score

Im Sinne dieser Voraussetzungen müssen die passenden Unterlagen, Dokumente und Belege zusammengestellt werden. Wer in einem Angestelltenverhältnis ist, benötigt in der Regel die Gehaltsnachweise der letzten drei Monate zur Vorlage. Oft wird auch der Arbeitsvertrag verlangt, damit festgestellt werden kann, ob das Arbeitsverhältnis befristet ist oder nicht.

Darüber hinaus werden Unterlagen zu Nebeneinkünften und anderen finanziellen Sicherheiten verlangt. So kann der Besitz von schuldfreien Immobilien sich beispielsweise positiv auf die Kreditkonditionen auswirken. Auch laufende Zahlungsverpflichtungen müssen offengelegt werden. So wollen die Banken wissen, ob aktuell bereits ein anderer Kredit abbezahlt, ein Auto geleast wird oder ähnliches. 

Selbständige haben es oft schwerer als Angestellte, einen Kredit zu bekommen – vor allem einen Kredit zu günstigen Konditionen. Doch unmöglich ist die Kreditaufnahme auch in diesem Fall nicht – sofern über regelmäßige und gesicherte Einkünfte verfügt wird und diese belegbar sind. Als Nachweise dienen den Banken Bilanzen und Einkommensteuerbescheide. 

Wer alle Unterlagen beisammen hat, kann diese beim Anbieter seiner Wahl direkt zur Prüfung hochladen.

Die Bonitätsprüfung

Banken in Deutschland dürfen Kredite nicht vergeben, ohne zuvor die Bonität des Antragstellers zu prüfen. Neben den Unterlagen, die der Antragsteller einreicht, spielt der Schufa-Score dabei eine wichtige Rolle. Dabei ist stets zu bedenken, dass durch die gründliche Prüfung nicht nur die Banken Sicherheit bekommen und das Risiko, dass mit der Kreditvergabe zusammenhängt, besser einschätzen können. Auch die Kreditnehmer werden auf diese Weise vor einer Überschuldung geschützt. Ein Kredit ohne Schufa-Abfrage sollte immer hinterfragt werden.

Zudem sollten Kreditnehmer in ihrem eigenen Interesse stets exakte und wahrheitsgemäße Angaben zu sämtlichen abgefragten Punkten machen. Nur so erhaltet ihr ein passendes Kreditangebot. Darüber hinaus gilt: Lieber zu viele Unterlagen und Dokumente bereitstellen als zu wenige. Je umfangreicher das Bild ist, dass sich die Bank machen kann, umso passender der Kredit.

Mit Sicherheit zum Online-Kredit

Viele Verbraucher scheuen sich davor, einen Kredit online abzuschließen, weil sie fürchten, die Angebote sind nicht seriös oder sicher. Dabei sind Online-Kredite in der Regel genauso seriös und sicher, wie der Kredit bei der Filialbank. Auch hier heißt es wieder, letztendlich auf die gleichen Dinge zu achten.

Kreditsumme und Kreditraten richtig kalkulieren

Schwierig wird es, wenn man feststellt, dass man sich mit seinem Kredit übernommen hat. Um die Kreditsumme und die monatlichen Raten besser einschätzen zu können, ist es hilfreich, vor der Kreditaufnahme ein detailliertes Haushaltsbuch zu führen – im Idealfall über drei Monate oder länger. Mit einem Haushaltsbuch könnt ihr genau sehen, was jeden Monat für die Tilgung eines Kredits übrigbleibt. Der Betrag sollte so gewählt werden, dass er auch tragbar ist, wenn die finanzielle Situation sich ändert. Es sollte also immer ein Puffer eingeplant werden.

Tipp: Der Nutzen der mit dem Kredit finanzierten Anschaffung sollte nicht die Kreditlaufzeit überschreiten. Beides sollte in einem guten Verhältnis zueinander stehen. Das heißt konkret, der Kredit sollte nicht länger laufen als die damit finanzierte Waschmaschine. 

Das Kleingedruckte lesen

Ein seriöser Kreditgeber wird alle Gebühren und Zinsen transparent aufschlüsseln und kenntlich machen. Kreditgeber, die versuchen, Kreditkosten im Kleingedruckten zu verstecken, vorab eine Bearbeitungsgebühr verlangen oder den Kredit an andere Finanzprodukte koppeln, sollten gemieden werden.

Service nutzen

Viele Menschen können sich nicht vorstellen, einen Online-Kredit abzuschließen, da diese meist von Direktbanken und damit ohne persönlichen, festen Ansprechpartner vergeben werden. Das heißt aber noch lange nicht, dass es keinen guten Kundenservice gibt. Tatsächlich gibt es in der Regel eine Servicehotline, die oft sogar 24/7 besetzt ist. Auf kompetente Antworten bei drängenden Fragen, auf Hilfestellung und individuelle Informationen muss nicht verzichtet werden.

Zu guter Letzt sei noch einmal betont: Vergleichen ist wichtig. Der Wert, auf den es beim Kreditvergleich in erster Linie zu achten gilt, ist der effektive Jahreszins. Denn in diesem werden alle Kosten rund um den Kredit berücksichtigt.